📌 מהו הפטר לאחר פשיטת רגל ולמי הוא מתאים?
הפטר בפשיטת רגל הוא שלב סופי בהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנועד לאפשר לחייבים להשתחרר מחובותיהם לאחר תקופה מסוימת של עמידה בתנאי התהליך. מטרת ההפטר היא לאפשר לחייב לפתוח דף חדש ללא חובות עבר, לאחר שהוכיח מאמצים לשקם את מצבו הכלכלי.
למי מתאים הליך הפטר?
✅ חייבים פרטיים שלא מסוגלים להחזיר את חובותיהם לאורך זמן.
✅ עצמאים ובעלי עסקים קטנים שנקלעו למשבר כלכלי ולא הצליחו להתאושש.
✅ אנשים שניסו הסדרי חוב אך לא הצליחו להגיע להסכמות עם הנושים.
חשוב לדעת כי הליך פשיטת רגל אינו פתרון קסם, והוא נועד לאנשים שנקלעו לקשיים כלכליים קשים שאין להם פתרון אחר.
📍 מהם סוגי ההפטר האפשריים?
לאחר שהחייב עומד בכל תנאי השיקום הכלכלי, בית המשפט או הממונה על חדלות פירעון יכולים להעניק לו שלושה סוגי הפטרים:
✅ הפטר חלוט – מחיקת כל החובות
הפטר חלוט הוא ההפטר המלא והמשמעותי ביותר. במקרה זה, כל החובות הכלולים בהליך נמחקים, והחייב יוצא לדרך חדשה ללא חובות. חריגים:
🚨 חוב מזונות לילדים ולגרוש/ה.
🚨 קנסות פליליים או דו"חות ממשלתיים.
🚨 חובות שנוצרו במרמה.
✅ הפטר מותנה – הפטר בתנאים מסוימים
חייב יכול לקבל הפטר רק אם יעמוד בתנאים נוספים שנקבעים על ידי בית המשפט. תנאים אלו יכולים לכלול תשלומים נוספים לנושים או עמידה בדרישות נוספות.
✅ הפטר חלקי – מחיקת חלק מהחובות בלבד
במקרים מסוימים, בית המשפט מעניק הפטר חלקי, שבו חלק מהחובות נמחקים, אך חובות אחרים נותרים לתשלום. זהו מצב שבו חלק מהנושים יכולים להמשיך לדרוש את כספם.
📍 מהם שלבי תהליך הפטר לאחר פשיטת רגל?
הליך הפטר מורכב מכמה שלבים קריטיים:
🔹 שלב 1: פתיחת תיק חדלות פירעון (פשיטת רגל)
📌 החייב או הנושים מגישים בקשה לחדלות פירעון.
📌 ממנים נאמן לבדיקת מצבו הכלכלי של החייב.
📌 ניתן צו לפתיחת הליכים, המטיל מגבלות כלכליות (כגון עיקולים ואיסור יציאה מהארץ).
🔹 שלב 2: גיבוש תוכנית שיקום כלכלי
📌 החייב מציג דוחות פיננסיים לנאמן.
📌 נקבע סכום תשלום חודשי שעל החייב לעמוד בו למשך 3-4 שנים.
📌 אם לחייב יש נכסים, הם יכולים להימכר כדי להקטין את החוב.
🔹 שלב 3: עמידה בתנאי ההליך ודיון בבית המשפט
📌 לאחר כ-3 שנים בוחנים אם החייב:
✔ עמד בכל התשלומים.
✔ שיתף פעולה עם הנאמן.
✔ לא ניסה להסתיר נכסים או להתחמק מתשלום.
🔹 שלב 4: קבלת הפטר – ביטול החובות והגבלות
📌 לאחר החלטת בית המשפט, החייב מקבל הפטר שמסיר את חובותיו ומבטל הגבלות כמו:
🚀 ביטול עיקולים
🚀 ביטול הגבלת חשבון בנק
🚀 אפשרות לקבל אשראי מחדש (בהדרגה)
📍 מה קורה לאחר קבלת ההפטר?
✔ הרישום במערכת נתוני האשראי (BDI) נשאר למשך 3-7 שנים.
✔ יש לבנות מחדש את האשראי, לנהל תקציב נכון ולהימנע מחובות חדשים.
✔ יש לפעול באחריות פיננסית, למשל לא להתחייב להלוואות גדולות מיד לאחר קבלת ההפטר.
📌 חובות שאינם נמחקים בהפטר
לא כל החובות נמחקים – יש חובות שלא ניתן לכלול בהליך חדלות פירעון:
🚨 חוב מזונות – תשלומי מזונות לילדים או לבן/בת זוג לשעבר.
🚨 קנסות פליליים – חובות הנובעים מעבירות פליליות או קנסות ממשלתיים.
🚨 חובות שנוצרו במרמה – חובות אשר נוצרו על בסיס הונאה או מצג שווא.
📌 כיצד ניתן לשפר את המצב הפיננסי לאחר ההפטר?
1️⃣ לנהל תקציב חודשי מסודר – כדי להימנע מצבירת חובות חדשים.
2️⃣ לבנות מחדש את דירוג האשראי – עמידה בתשלומים שוטפים משפרת את הציון.
3️⃣ לפתוח חשבון בנק מסודר – ולנהל אותו בצורה תקינה.
4️⃣ לפעול בזהירות עם אשראי – לא לקחת הלוואות מיותרות.
🔹 מתי כדאי לשקול הליך הפטר?
💰 כאשר אין אפשרות להחזיר את החובות בטווח הרחוק.
💰 כאשר כל ניסיונות הסדרי החוב כשלו.
💰 כאשר רוצים לחזור לשגרה כלכלית ולהתחיל מחדש.
🚨 עם זאת, חשוב להבין שהפטר אינו "מחיקת חובות קלה", אלא תהליך ארוך עם השלכות כלכליות.
💡 לכן, לפני כניסה להליך חדלות פירעון, מומלץ להתייעץ עם עו"ד חדלות פירעון.
📌 סיכום – הפטר בפשיטת רגל כשלב הסופי לשיקום כלכלי
הליך הפטר נועד לתת לחייבים דרך יציאה מהחובות, אך הוא מחייב התנהלות אחראית.
✔ הפטר חלוט – מוחק את כל החובות.
✔ הפטר מותנה – מותנה בתשלומים נוספים.
✔ הפטר חלקי – מחיקת חלק מהחובות בלבד.
📢 אם אתם שוקלים כניסה להליך פשיטת רגל, בדקו קודם את כל אפשרויות הסדר החוב.
💡 למידע נוסף על השפעת פשיטת רגל על דירוג האשראי, קראו כאן:
➡️ מה זה דירוג אשראי
