לוח סילוקין- טבלה המראה את האופן בו מוחזרת המשכנתא. הטבלה מפרטת בכל חודש עד לסוף ההלוואה תקופת ההלוואה מה יהיה ההחזר החודשי ואיך הוא מתחלק בין קרן וריבית.
ישנן כמה שיטות להחזר המשכנתא השיטה הרווחת ביותר היא לפי "לוח שפיצר"
החזר בשיטת לוח שפיצר– ההחזר החודשי קבוע לאורך השנים (בכפוף לשינוי ריבית והצמדה) , כל החזר מורכב משני חלקים קרן וריבית. בשנים הראשונות ההחזר החודשי יהיה מורכב בעיקר ממרכיב הריבית ופחות "נוגסים" בקרן ההלוואה, בהמשך המגמה משתנה ובשנים האחרונות ההחזר יהיה מורכב ברובו ממרכיב הקרן ופחות ריבית.
החזר בשיטת קרן שווה– מחזירים בכל חודש סכום שווה של קרן ועל זה מוסיפים את הריבית, בשיטה זו בשנים הראשונות ההחזר החודשי גבוה יותר ויורד ככל שמתקדמים בשנים, גם התשלום על מרכיב הריבית יורד עם השנים מאחר והקרן הולכת ופוחתת. בשיטה זו נבחר כאשר יש יכולת תזרימית לעמוד בהחזר גבוה יותר בשנים הראשונות. זה משתלם מאחר ובשיטה זו נשלם בסך הכל פחות ריבית מאחר ו"נוגסים" בקרן מהר יותר.
החזר בשיטת גרייס חלקי– דחייה חלקית של התשלום החודשי בהחזר משכנתא או הלוואה. בתקופה זו (המאושרת ע"י נותן האשראי) הלווה מחזיר רק את חלק הריבית (ולכן בתקופה זו לא נראה את קרן ההלוואה /משכנתא יורדת = לא מורדים את הקרן) . בד"כ הבנקים יאשרו גרייס חלקי במקרה של רכישת דירה "על הנייר" (דירה שבנייתה טרם הסתיימה) או לקיחת משכנתא לבנייה.
צריך להבין שיש מחיר ל"דחייה" בהחזרי הקרן ! ולאחר שהדחייה מסתיימת החזרי המשכנתא יהיו גבוהים יותר.
החזר בשיטת גרייס מלא– דחייה מלאה של החזר המשכנתא/הלוואה. באפשרות זו נדחים גם מרכיב הריבית וגם מרכיב הקרן. בשיטה זו אפשר לעשות שימוש כאשר רוכשים נכס להשקעה והוא עוד לא מוכן לאכלוס=לא מקבלים עליו עדיין תזרים של שכירות. סיבה נוספת יכולה להיות הקלה תזרימית על הלווים כמו במקרה של הקורונה/מלחמת "חרבות ברזל" ואז מבצעים "הקפאה" של המשכנתא.
החזר בשיטת בלון חלקי- הלוואה שנלקחת מראש בידיעה שביום שהיא מסתיימת הלווה יצטרך לשלם בבת אחת את מלוא הסכום, כמו בלון שמתפוצץ בתאריך ידוע מראש. בינתיים ניתן לבחור לשלם את הריבית ואת הפרשי ההצמדה ו/או השער (רק במידה וקיימים).
החזר בשיטת בלון מלא- כמו בלון חלקי אך מבלי לשלם את הריבית והפרשי ההצמדה במהלך התקופה אלא ביום שהלוואה מסתיימת מחזירים הכל בתשלום אחד! גם את הקרן וגם הריבית והפרשי ההצמדה שנצברו עליה (אם יש הפרשי הצמדה).
אחת הסיבות הנפוצות לבחור בשיטת "בלון" (חלקי או מלא) היא לצורך לקיחת הלוואת גישור (כשיש הפרש בין יום קבלת הכסף מהמכירה ליום תשלום הכסף בעבור קנייה) או כאשר נדרשים לשלם תשלום עבור הקנייה ובינתיים רוצים לחסוך כסף בכל חודש . מחכים לסוף התקופה ואז מחזירים את סכום הקרן והריבית מהסכום שנחסך.
