השפעת הסדר חוב או פשיטת רגל על דירוג האשראי וכיצד ניתן להתאושש מזה

דירוג אשראי הוא מדד קריטי שמגדיר את האמינות הפיננסית של אדם או חברה ומשפיע ישירות על היכולת לקבל אשראי בתנאים נוחים. כאשר אדם או עסק נאלצים להיכנס להליך הסדר חוב או פשיטת רגל, הדבר עלול לגרום לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי שלהם ולהגביל את האפשרויות הפיננסיות שלהם בעתיד.

עם זאת, קיימות דרכים לשיקום דירוג האשראי ולחזרה להתנהלות פיננסית תקינה. במאמר זה נסביר כיצד הסדר חוב או פשיטת רגל משפיעים על דירוג האשראי, מהן ההשלכות לטווח הקצר והארוך, וכיצד ניתן להתאושש ולשקם את האמינות הפיננסית.

כיצד הסדר חוב או פשיטת רגל משפיעים על דירוג האשראי?

1. פשיטת רגל ודירוג אשראי

כאשר אדם או חברה נכנסים לפשיטת רגל (Bankruptcy), הרישום נשאר בדוח האשראי שלהם למשך שנים (בישראל – כ-7 שנים ברוב המקרים). משמעות הדבר היא:

✔ פגיעה חדה בדירוג האשראי (ירידה משמעותית בציון האשראי).
✔ סיכוי נמוך לקבל הלוואות או אשראי מהבנקים ומגופים פיננסיים.
✔ במקרים רבים – הצעת אשראי בריביות גבוהות מאוד.
✔ קשיים בחתימה על חוזים פיננסיים, כמו השכרת נכס או פתיחת עסק חדש.

השפעה זו הופכת את ההתאוששות הכלכלית למאתגרת, אך לא בלתי אפשרית.

2. הסדר חוב ודירוג אשראי

הסדר חוב (Debt Restructuring) נחשב לפתרון טוב יותר מפשיטת רגל, אך הוא עדיין גורם לפגיעה בדירוג האשראי, מכיוון שהוא מעיד על אי-עמידה בתנאי החוב המקוריים.

✔ דירוג האשראי יורד, אך הפגיעה היא פחות חמורה לעומת פשיטת רגל.
✔ קבלת אשראי בעתיד עשויה להיות יקרה יותר, עם תנאים מחמירים יותר.
✔ ההשפעה יכולה להיות פחות משמעותית אם החוב נפרס מחדש בצורה אחראית ובשיתוף פעולה עם הבנק.

עם זאת, הסדר חוב שנעשה נכון ובשקיפות מול הנושים משאיר מקום לשיקום מהיר יותר, בניגוד לפשיטת רגל שמובילה למחיקה מוחלטת של החוב ולתהליך שיקום ממושך.

כמה זמן נשארים הסדר חוב או פשיטת רגל בדירוג האשראי?

✔ פשיטת רגל – עד 7 שנים מרגע ההליך.
✔ הסדר חוב – בממוצע 3-5 שנים, תלוי בהסכם עם הנושים ובהיסטוריית התשלומים שלאחר מכן.
✔ חוב שנפרע בהסדר מוצלח – ההשפעה מתמתנת לאחר כשנתיים של עמידה בתשלומים.

בישראל, כמו במדינות אחרות, הגופים הפיננסיים (כגון בנקים וחברות אשראי) בוחנים את דוח האשראי של הלווים לפני מתן הלוואות, ולכן היסטוריה פיננסית בעייתית עלולה להוות מגבלה משמעותית בעתיד.

כיצד ניתן להתאושש ולשקם את דירוג האשראי?

1. התחלת בנייה מחדש של אשראי חיובי

✔ פתיחת חשבון בנק מסודר עם ניהול תקין של תשלומים.
✔ שימוש מושכל בכרטיס אשראי – רכישות קטנות והחזר מלא כל חודש.
✔ עמידה בתשלומים שוטפים (חשמל, מים, תקשורת) ללא פיגורים.

2. נטילת אשראי קטן ובניית היסטוריית אשראי חדשה

✔ קבלת הלוואות קטנות והחזרן בזמן כדי להוכיח אמינות פיננסית.
✔ שימוש בכרטיסי אשראי נטענים (Prepaid Credit Card) שיכולים להוות חלופה זמנית לשיפור האמינות מול המערכת הפיננסית.
✔ אם אפשר, להוסיף ערב או שותף בעל דירוג אשראי גבוה כדי לשפר את הסיכוי לקבלת הלוואה חדשה.

3. יצירת תזרים מזומנים יציב וניהול כלכלי שקוף

✔ מעקב תקציבי חודשי וניהול הוצאות בהתאם להכנסות.
✔ הימנעות מהלוואות חדשות שאינן הכרחיות.
✔ עבודה עם יועץ פיננסי להבטחת ניהול כלכלי תקין.

4. מחיקת רישומים שליליים (במידת האפשר)

✔ לאחר מספר שנים של עמידה בתשלומים, ניתן לבקש מחיקה או עיון מחדש בדירוג האשראי מול לשכות האשראי (כמו BDI או נתוני בנק ישראל).
✔ במקרים מסוימים, תשלום מוקדם של חובות יכול לקצר את משך הרישום השלילי.

לסיכום: האם אפשר להתאושש מהליך פשיטת רגל או הסדר חוב?

כן! למרות שהליך פשיטת רגל או הסדר חוב עלול לגרום לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי, ישנם צעדים ברורים שיכולים לשקם את האמינות הפיננסית ולהחזיר את האפשרות לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד.

✔ ניהול פיננסי נכון ואחריות תקציבית הם המפתח לשיקום דירוג האשראי.
✔ שימוש חכם באשראי קטן יכול להוות דרך מצוינת לשיפור הדרגתי של הציון הפיננסי.
✔ שקיפות והתנהלות תקינה מול הנושים יכולים לקצר את זמן ההתאוששות.

🔎 מסקנה: הסדר חוב הוא תמיד עדיף על פשיטת רגל, מבחינת הנזק לדירוג האשראי ואפשרויות השיקום העתידיות. עם זאת, בכל תרחיש חשוב לפעול באחריות, בתכנון מראש, ובשקיפות מול המערכת הפיננסית כדי למנוע מצב של חובות חוזרים בעתיד.