ביטוח משכנתא – מה זה ולמה צריך את זה בכלל

ביטוח משכנתא מורכב משני כיסויים ביטוחיים שונים: ביטוח נכס וביטוח חיים

ביטוח המכסה מפני נזקים פיזיים לנכס הנדלן המשועבד- נזקי צנרת, צד ג' כיסוי מפני רעידות אדמה ועוד. כמובן ניתן לרכוש הרחבות כמו בעלי מקצוע, החזר הוצאות הגנה משפטית וכו'

הביטוח מכסה רק את המבנה עצמו ללא התכולה!

חשוב! אם הנכס נפגע כתוצאה ממלחמה הפוליסה לא תכסה אלא מס רכוש מטעם המדינה

אבל למה צריך ביטוח נכס??

נתחיל מהתחלה- מאחר והלוואת משכנתא היא היקרה ביותר מבין ההלוואות למשקי הבית, היא כרוכה בסיכון  רב לגורם המלווה במקרה שהלווים לא יוכלו לעמוד בהחזר החודשי.

הפתרון הוא שיעבוד הנכס לטובת הלוואה, כלומר: שבמקרה שאין יכולת לעמוד בהחזר החודשי (וכמובן אחרי ניסיונות שונים לגבייה, פריסת תשלומים והסדרי חוב מצד הגורם המלווה) תעמוד לגורם המלווה הזכות לממש את הנכס, כלומר: למכור אותו להחזיר את ההלוואה והיתרה משולמת כמובן לבעל הנכס.

חשוב להבין, שבמקרה של מימוש הנכס מתבצע הליך מהיר של מימוש ובד"כ הנכס יימכר בפחות ממחיר השוק שלו- מסב נזק בעיקר לבעל הנכס כמובן.

מאחר והבנק מסתמך על הנכס כ"בטוחה להלוואה" הוא מחייב את הלווים לעשות ביטוח נכס שיגן על הבנק וגם על בעלי הנכס במקרה של נזק פיזי.

חשוב! ביטוח הנכס אינו לפי שווי הנכס אלא לפי "ערך כינון"-  המבוטח יקבל את מלוא הסכום להקמת המבנה מחדש (כמו במצבו לפני הנזק) ולא לפי שווי השוק שלו או ערך הנכס.

מאחר והלווים מתחייבים להחזיר את המשכנתא במשך זמן מאוד רב של שנים, בד"כ גם 25 או אפילו 30 שנה, הבנק חייב להבטיח לאורך זמן את היכולת של הלווים לעמוד בהחזרים החודשיים ואם לא עלינו אחד מהלווים נפטר, התא המשפחתי ניזוק מבחינה פיננסית בצורה קשה מאוד והיכולת להמשיך ולעמוד בהחזרי המשכנתא שואפת לאפס.

הבנק נערך מראש ומגן על עצמו מפני תרחיש כזה ולכן מחייב את הלווים לעשות גם ביטוח חיים .

ביטוח החיים של המשכנתא הוא בגובה סכום ההלוואה על כל אחד מהלווים בנפרד, כמובן למשך ההלוואה.

במקרה של פטירת אחד הלווים, הפוליסה מופעלת הבנק מקבל פיצוי מחברת הביטוח ותשלומי המשכנתא מתבטלים.

חשוב להבין שפוליסת ביטוח החיים משועבדת לבנק, כלומר היחיד שיכול לקבל את הכספים הוא הבנק!

בד"כ ניתן לעשות ביטוח משכנתא בסוכנות של הבנק בו לוקחים את המשכנתא (הבנק בו לקחתם את המשכנתא מן הסתם יעדיף את האופציה הזו אך הוא לא יכול להכריח) או באופן פרטי בכל אחת מחברות הביטוח. ניתן לעשות ביטוח נכס בחברה אחת וביטוח חיים בחברה אחרת בהתאם להצעות טובות שהתקבלו וניתן לבצע את 2 הביטוחים באותה חברה. לפעמים הבנדל באותה חברה דווקא יכול להוזיל. וגם כאן כמו בכל העולם הפיננסי מותר ואף רצוי להמתקח.

במידה ויש כבר ביטוחים אחרים באותה חברה כדאי למנף את זה לקבל הטבה משמעותית, דבר נוסף הוא לנצל ועדים/מועדונים שונים כמו עמיתי חבר/בהצדעה/ביחד בשבילך וכו'.